Co musisz wiedzieć o kredycie?

Dom na kredyt

W dzisiejszych czasach mało kto dysponuje oszczędnościami, które pozwoliłyby na zakup domu. Dla zdecydowanej większości nabywców jedyną drogą do wymarzonej nieruchomości jest kredyt hipoteczny. Nie każdy jest jednak biegły w finansach, a liczba czynników wpływających na rzeczywisty koszt kredytu może być bardzo duża. Jak więc wybrać optymalną ofertę wśród wielu dostępnych na rynku?

Niezależnie od tego, czy kupujesz nieruchomość na rynku pierwotnym, czy wtórnym, warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego. W internecie można samodzielnie znaleźć bardzo dużo artykułów, poradników oraz przydatnych narzędzi, takich jak porównywarki ofert. Przed podjęciem decyzji, warto jednak skonsultować się z doświadczonym ekspertem znającym aktualne realia rynkowe, warunki w poszczególnych instytucjach oraz tajniki negocjacji. Oferta przygotowana w ramach takich usług będzie skrojoną do Twoich potrzeb i możliwości. Nawet jeżeli zdecydujesz się na skorzystanie z pomocy eksperta, warto znać przynajmniej podstawowe pojęcia związane z tym instrumentem finansowym.

Podstawowe pojęcia

Kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość. Głównym przeznaczeniem funduszy pozyskanych w ten sposób jest kupno lub budowa powierzchni mieszkalnej. Zgodnie z komunikatem Komisji Nadzoru Bankowego maksymalna kwota, jaką bank może Ci pożyczyć to 80% wartości inwestycji. W przypadku domu o powierzchni 153 m² na naszym osiedlu Sosnowy Park, który kosztuje 469000 zł, bank może się dołożyć maksymalnie 375200 zł. Pozostała część nazywana jest wkładem własnym i jej rzeczywista wartość może wahać się w zależności od sytuacji gospodarczej i regulaminu instytucji finansowej. Na początku pandemii kilka banków zdecydowało się na podniesienie minimalnego wkładu własnego aż do 30%. Im większy wkład własny możesz wnieść, tym niższy będzie całkowity koszt kredytu. Oznacza to bowiem, że oprocentowanie naliczane będzie od dużo mniejszej kwoty.

Oprocentowanie

Jednym z najbardziej istotnych kosztów kredytu jest jego oprocentowanie. Składa się ono z dwóch składników:

  • marży banku, czyli opłaty za to, że bank pożyczył Ci pieniądze. Jej wysokość jest indywidualnie wyliczana na podstawie zdolności kredytowej i wkładu własnego konkretnego klienta. Raz naliczona stawka nie zmienia się przez cały okres kredytu i nie podlega zwrotowi, nawet jeżeli zobowiązanie zostanie wcześniej spłacone.
  • stawki WIBOR, zmiennego elementu kosztu kredytu zależnego od warunków rynkowych. Oznacza oprocentowanie po jakim banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze. W okresie pandemii ten wskaźnik został istotnie obniżony, dzięki czemu kredyty są teraz tańsze i bardziej dostępne pomimo kryzysu gospodarczego.

Zgodnie z komunikatem Komisji Nadzoru Finansowego o kredyt na dom możesz się obecnie ubiegać wyłącznie w walucie, w której zarabiasz.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

RRSO to wskaźnik, który pomaga w szybkim porównaniu kosztów kredytów, oferowanych przez różne instytucje finansowe. Poza wartościami takimi jak kwota kredytu, okres spłaty, typ rat oraz oprocentowanie, uwzględnia również wszystkie inne koszty, takie jak prowizja, obowiązkowe ubezpieczenie i koszty notarialne. Wszystkie instytucje oferujące pożyczki muszą publicznie podawać ten wskaźnik. Może się okazać, że w dwóch bankach oprocentowanie będzie takie samo, ale RRSO w jednym z nich będzie wyższe poprzez dodatkowe, często na pierwszy rzut oka ukryte koszty.

Jak bank wypłaca pieniądze?

W przypadku domów z rynku pierwotnego, które dopiero są w trakcie budowy, bank wypłaca pieniądze w formie transz. Wypłaty kolejnych “części” kredytu są w takich przypadkach uzależnione od postępu prac budowlanych. Dopiero w momencie, gdy cel na który przeznaczona była konkretna transza zostanie osiągnięty (np. wykonanie płyty fundamentowej), uruchomione zostaną kolejne środki. W przypadku zakupu nieruchomości na rynku wtórnym, bank przekazuje od razu pełną kwotę. Dodatkowym sposobem na zabezpieczenie zarówno klienta jak i banku, który stosuje wielu wiarygodnych deweloperów jest przechowywanie funduszy na specjalnym rachunku powierniczym. Środki umieszczone na takim rachunku nie podlegają zajęciom egzekucyjnym i są wyłączone z masy upadłości.

Każda nieruchomość na terenie Polski powinna mieć swoją księgę wieczystą, czyli rejestr pokazujący kto jest jej właścicielem, jaki jest jej stan prawny, wielkość działki oraz ewentualne obciążenia hipoteczne. Do momentu uregulowania ostatniej raty kredytu właścicielem powstającej nieruchomości jest bank. W przypadku zaprzestania spłat, bank przejmie nieruchomość w ramach zabezpieczenia kredytu i postara się ją jak najszybciej ją sprzedać. W przypadku nieprzewidzianych problemów, warto więc samemu skontaktować się z bankiem i poszukać rozwiązania. W przypadku kredytu hipotecznego najczęstszym rozwiązaniem w takich przypadkach jest odroczenie raty lub wydłużenie okresu kredytowania.

Pomagamy uzyskać kredyt na dom!

Wszystkim klientom decydującym się na zakup domu Nowa Bud oferujemy wsparcie doświadczonego doradcy kredytowego i dostarczamy dokumenty niezbędne do zawarcia umowy z bankiem. Na naszej stronie znajdziesz uproszczony kalkulator kredytu z ratami stałymi na wszystkie domy obecnie dostępne w ofercie Nowa Bud. Zapraszamy do umówienia się na spotkanie i obejrzenie domu pokazowego na interesującym Cię osiedlu. Zadzwoń pod 733-850-850 lub wypełnij formularz na naszej stronie.

Umów się na
spotkanie!

Uzupełnij swoje dane. Nasz
specjalista skontaktuje się z Tobą